——湖北黄冈农商银行微贷支持特色产业发展探访录
编者按：
近年来，面对国内商业大行纷纷下沉服务重心的现实，农商银行如何与其他商业银行错位竞争?这无不考验着农商人的智慧与选择。
推进微贷转型，凸显差异化服务，做到人无我有、人有我优，以微贷解锁“三农”新服务，正是湖北黄冈农商银行做好、做实乡村振兴金融服务的亮点与特色所在。
金秋时节，《农村金融时报》记者赴湖北黄冈辖内多地开展调研采访，了解各县市农商银行围绕当地特色产业采取差异化微贷服务，提供个性化产品支持的典型案例，以及打造“不找关系不找人、农商微贷送上门”的品牌所取得的成果。
湖北黄冈是农业大市，全市农林牧渔总产值多年持续位居湖北省前列。麻城油茶、红安红苕、罗田板栗和蕲春蕲艾等一大批特色农产品顺势出圈。
“土”字号特色产品出圈，与农商银行支持“三农”发展是密不可分的。在走访中记者了解到，随着微贷产品的本土化改良，既让“三农”、小微客户有了充分获得感，也有效实现了客户经理营销的“简单化”，有力推动客户关系、业务模式和发展方式变革。
链式服务
协同拓展“致富路”
深秋时节，福田河镇丘陵岗地遍布油茶林，沉甸甸的油茶果挂满枝头。油茶树已成为当地农户致富增收的“摇钱树”。
走进麻城市鸿宇农业开发有限责任公司(以下简称“鸿宇农业”)，展示大厅，陈列柜上油茶产品，琳琅满目。
“我们公司建有从油茶剥桃，烘干，分选，压榨，精炼到冷链物流完整生产体系，公司的主打产品，福常椿牌系列山茶油畅销深圳、福建等地。”该公司董事长王本娥表示。
福田河镇享有“油茶之乡”美誉。然而，过去由于地处偏远，农户分散种植，自产自销，应对市场乏力，“单打独斗”让乡亲们守着遍地的好油茶却卖不到好价。
为了更好挖掘油茶产业“富矿”，该公司制定了“公司+合作社+基地+农户”的发展模式，旨在引导和鼓励农户积极参与油茶产业发展，为油茶种植户找到了一条长远的致富之路。
产业要发展，资金是关键。“从建厂之始，我们就和农商银行合作。从开始的5万元到后来的100万元，每个关键节点都得到农商银行的支持。”王本娥不无感激地说。
王本娥告诉记者：“每年9月底，公司需要大量资金用于收购， ‘扫码’下单，随要随贷，随借随还，非常方便。”据介绍，客户只需扫该行二维码，足不出户可自助办贷。该行近年来运用“楚天农商云”平台获客、办贷，实现了申贷、调查、审批、签约、提款五个环节无纸化、一站式、移动办贷功能，金融科技拉近了服务距离。
“这其实是一场‘双向奔赴’。前期，该公司曾联合400多个种植户成立油茶合作社，常年为困难户提供务工机会;近些年，带动企业、农户投身油茶产业的示范效应明显。”该行客户经理李俊告诉记者，农商银行非常愿意为鸿宇农业这样的企业提供资金支持，不光着眼该企业创造了良好的经济效益，还因为其创造了突出的社会效益。
以“一镇一业、一村一品”农业特色产业为纽带，该行创新“产业金融+农区微贷”模式，聚焦农业一二三产融合发展需求，在加速数字化服务转型的同时，推进链式微贷服务，对其下游客户进行走访摸排，帮助资金困难种植农户破解贷款难题，推动产业上下游一体化发展，对产业链上下游整链打包支持，累计为菊花、油茶等产业预授信43.86亿元，支持产业增效，茶农增收，让更多农户踏上共同富裕之路。
因地制宜
栗果芳香“飘万里”
进入九月后，罗田的板栗陆续成熟，漫山遍野的板栗树硕果累累，到处都是栗农们采收的忙碌身影。
罗田素有“中国板栗第一县”的美誉，当地90%以上的农户都栽种板栗，是当地特色农业支柱产业，种植规模大、覆盖人群广、品牌影响力强。近年来，罗田农商银行聚焦本县板栗产业链，助力罗田板栗产业发展壮大，先后创新研发“栗栗飘香”“栗香贷”等多项信贷产品。
“不仅如此，我行联合县金融办、县林业局、县经发融资担保公司、县板栗行业协会召开金融支持板栗产业链洽谈会，采取新型政银担合作方式，达成‘政府+农商银行+担保公司+行业协会’的板栗产业链金融服务模式。”罗田农商银行信贷管理部经理熊爱明介绍。
那么，如何将农商银行的金融服务快速融入乡村振兴和地方特色农产品的发展中?这也一直是罗田农商银行党委一班人深刻思考的问题。
针对罗田作为板栗大县的产业优势，为助推板栗产业做大做强、帮助栗农增收、有效缓解板栗收购加工商的融资难困境。罗田农商银行相关负责人多次前往板栗种植面积大、产量高的大河岸、大崎等乡镇进行实地调研，深入板栗收购加工户家中了解情况，听取意见建议。
同时，结合省联社大力推行的“微贷”业务，充分运用调研中掌握的有用信息，积极向省市行申报专项贷款，创造性地开发了具有手续简便、利率优惠、门槛低等特点的“栗香贷”微贷产品。
“板栗专项贷款申请、办理的确方便、快捷了，而且还不需要任何抵押、担保，真是农商银行倾心竭力帮助栗农、栗商发财致富的好贷款。有了这20万元的专项信用贷款，今年我再也不用为周转资金而发愁了。”板栗加工个体户毛明珠从罗田农商银行三里桥支行办理完板栗专项贷款后高兴地说。
不仅如此，罗田农商银行全力加快科技赋能，打造智慧微贷系统，实现无纸化、一站式、全流程移动办贷。
据罗田农商银行相关负责人介绍，该行集合自身依托“本乡本土”和“人熟、地熟、情况熟”的优势，先后推出“扫码流量贷”“创业担保贷”“税e贷”等微贷产品，精准匹配小微客户“短、小、频、急”资金需求特点，让“只要三分钟，贷款秒到账”“一次授信，循环使用，随借随还”“一个手机就能贷、一张身份证就能贷”的产品优势深入人心。
量身定制
产业延链“红利多”
红安红苕种植历史悠久，所产红苕以其品质优良而著称全国，红安苕是中国第一个甘薯类国家地理标志产品，在市场上受到广泛赞誉。
为了大力推广红苕产业，被黄冈市政府及市人行确定为红苕产业链金融链长单位的红安农商银行，围绕红苕产业链创新“薯农乐”等相关信贷产品。
红安农商银行董事长毛瑞向记者介绍：“为此，由小微金融部牵头创新了‘农商银行+创新微贷产品+农户’整村批量授信;‘农商银行+基地担保+农户’基地担保微贷;‘农商银行+加工企业+流通商’链式微贷三种服务模式，效果良好。”
其中，基地担保微贷，即红安农商银行与辖内红苕大型种植基地对接，签订合作协议，由基地提供红苕种植农户名单，银行走访调查建档，并批量授信，由基地提供担保，发放“薯农乐”“荆楚小康贷”等微贷产品。
目前，该行引用该模式共计为6.7万户红苕种植农户贷款授信12亿元，其中用信4.7亿元。
“我们采取农户加盟的经营模式，即企业与村组和农户签订协议，农户从事红苕种植，企业提供红苕种苗、技术支持，并保价收购红苕，共与12个村、1200多农户开展合作。”走进湖北骄农农业发展有限公司，负责人吴光志告诉记者，曾面临急需扩大种植面积，却苦于找不到好的融资渠道的困境。
“去年3月份，我行在与红安县政府红苕办对接中，了解到该企业签约农户资金需求较大，便立即派出客户经理与企业対接。”该行七里坪支行负责人胡卫表示，通过实地走访调研后，与骄农公司及关联村组签订三方金融合作协议，由基地提供种植农户名单，农商银行提供信贷支持，由基地提供担保。
截至9月30日，该行对该公司合作农户批量授信1100户、授信金额9300万元，授信覆盖面达93%，已累计向510户农户发放“薯农乐”“荆楚小康贷”等微贷产品，金额6500万元。
红安农商银行以红苕产业微贷营销模式为金融服务创新点，不断总结完善，逐步推广到红安“两红两茶一菜一药”(红苕、红皮花生、高山有机茶、油茶、蔬菜、中药材)六大特色产业，推出精细化微贷产品，构建服务乡村产业振兴的特色微贷产品体系，对种植、加工、供应、销售等环节，提供全过程的微贷扶持，延伸产业链条，促进特色产业更火红，让更多特色产业经营主体分享产业红利。
科技赋能
蕲艾融融“今胜昔”
蕲艾特指蕲春出产的艾草，是一种优质中药材。蕲艾产业是该县实施“药旅联动”，发展大健康产业战略规划的突破口。
“为助力蕲艾产业发展。我行建立金融服务专班，为涉艾企业、蕲艾种植专业合作社等市场主体提供政策咨询、信贷融资、支付结算、风险研判等专业化、精准化服务，切实支持蕲艾产业发展，提高服务质效。”蕲春农商银行负责人向记者介绍。
蕲春农商银行根据蕲艾产业链客户融资需求，结合同行业信贷支持情况，研发“蕲艾融融”系列专项信贷产品(“艾农贷”“艾商贷”“蕲艾仓单”“助艾贷”)，围绕农户种植、企业加工、艾灸师培训、仓储物流等产业链上下游实行分类分层支持，对符合相关政策的产业链客户应贷尽贷，实现信贷产品全覆盖，确保蕲艾发展不缺资金保障、不缺信贷产品支持。
刚刚从湖北大明古艾科技有限公司的蕲艾种植基地出来，该行付畈支行客户经理方冠芳顾不上喘口气，便介绍说，为了让创设的微贷产品向蕲艾产业聚集，服务更多产业链上下游经营主体，该行在辖内推行蕲艾产业链“七专”金融服务的同时，还创新推出了“便捷微贷”。
截至今年9月末，共对接蕲艾产业客户680户，累计发放蕲艾产业贷款1095笔，累放金额16.69亿元，余额3.03亿元。
近年来，从田间地头到工厂仓库，该行客户经理栉风沐雨，践行着“挎包精神”。
“2014年开始，农商银行这样无微不至的上门服务，我已经记不清有多少次了。每年收购艾叶的时候，资金肯定是短缺的，客户经理总会提前过来，介绍微贷新品和一些惠企政策。” 湖北大明古艾科技有限公司负责人告诉记者，农商银行微贷产品很方便，不需要很多担保，因为收购的艾叶都要存三年，存三年以后再来做艾条那个效果是最好的，“家有三年艾、郎中不用来”正是这个意思。
“我们推进微贷数字化服务转型，充分利用‘金融e店’‘楚天贷款码’等平台，实行从申请、审批、签约到放款的线上服务模式，满足客户小额高频、快速自助的融资需求，做到了线上有速度、线下有温度。”该行小微金融部负责人介绍，此举有效解决了办贷时间久、申请材料多、办理环节长等问题，极大地提高了办贷效率，扩大了社会影响力，为推进蕲艾产业实现跨越式发展提供了金融力量。
图①②为黄梅农商银行客户经理费浩上门走访袁夫稻田;图③为麻城农商银行客户经理实地走访调研鸿宇农业 曹沛原/摄
来源：农村金融时报
