金融科技对普惠金融发展产生深远影响
普惠金融关乎民生、连接民心，承载着改善民生、促进实体经济发展的重要职责。普惠金融具有点多、面广、抗风险能力弱、经营成本较高等特点，如何实现普惠金融健康发展是一个世界性难题。
随着金融科技日新月异、加速发展，金融科技为金融发展注入充沛动能。大数据、云计算、人工智能、区块链等技术的日臻成熟并在金融领域的广泛应用，为破解普惠金融这一世界性难题提供了契机，对普惠金融发展产生了深远影响，主要体现在以下四方面。
一是极大拓展服务边界。金融科技推动金融服务加速从线下向线上、线下并行的转移，切实解决了“老少边穷”等营业网点覆盖率低的地区和“老弱病残”等特殊群体的金融服务，特别是面对持续三年的新冠肺炎疫情，金融机构及时优化“非接触式”服务，保障基本金融业务不中断，金融服务的可得性和便利性得到极大提升。一批人机交互工具的运用让高品质金融服务不再是少数人的专利。如大数据分析筛选目标客户精准营销，感知技术大幅拓展了金融标的范围等，为普惠金融精准滴灌创造了有利条件。
二是有效降低交易成本。金融科技让“最多跑一次”甚至足不出户办金融变成了现实。线上信息采集和现代科技下的查勘大大节约了金融决策成本和搜寻成本。金融科技推动金融风险防控向技术风控、智能风控、动态风控转变，有效压降了普惠金融风险管理成本。
三是不断提升治理质效。金融与人工智能、低代码、流程挖掘等多项技术的融合运用，促进金融基础设施、业务模式、组织架构在多维度创新实践，推动银行保险机构业务流程重构、部门协同、资源共享、业务衔接加速推进，强化了制度执行和监督，减少了内部控制失效等情况。
四是加速推进数字化转型。通过金融科技赋能，数字化支付、储蓄、信贷、保险等业务迅速发展，供应链金融深度推进，在帮助银行保险机构优化业务、减少损失、增加盈利的同时，也极大促进中小微企业、个体工商户加快数字化转型，推动产业链的强链固链。
近年来，银保监会加强监管引导和金融科技规划，持续督促银行保险机构加快金融科技运用，大力发展普惠金融，让最广大人民群众得以公平分享金融改革发展成果。
目前，金融科技对普惠金融的综合赋能能力全面提升，电子支付特别是移动支付的普及，使中国实现了基本金融服务城乡全覆盖，中国成人账户拥有率、银行业离柜交易率已超过90%，移动支付普及率和规模均居全球首位；银行机构利用大数据等开展智能风控，对近3000万小微企业提供技术支持；数字保险显著拓宽保险覆盖范围，实现了线上化，我国成功走出一条具有中国特色的普惠金融发展道路，取得了国际公认的成绩。
金融科技助力普惠金融的现存问题
万物数据化、万物智联化的时代，经济金融更加离不开科技支持，但金融科技并非十全十美，并不是包治普惠金融百病的“万能药”。必须正视的是，我国金融科技助力普惠金融发展还存在一些问题，具体表现在以下三个方面。
第一，区域间发展不平衡。在金融科技基础、人才和技术运用等方面，东部沿海地区优于中西部地区，城市优于农村，大型机构优于中小机构。经济社会欠发达地区，往往是金融科技人才短缺、金融科技支持不够、金融资源供给不足的地区。
第二，体系标准尚不完善。金融科技服务普惠金融发展的相关要求和标准，散见于各个领域法律法规和政策中，大多侧重于解决单个问题或明确单个技术标准，缺乏系统性规范。
第三，科技风险日益凸显。数字鸿沟、算法歧视等伦理问题已经引发社会持续关注，数据滥用、隐私泄露、网络欺诈等风险，既损害了消费者权益，也影响行业公平和金融安全。
政策建议
当今世界正经历百年未有之大变局，科技创新作为关键变量，是国际竞争和大国博弈的主战场。党的二十大擘画了以中国式现代化全面推进中华民族伟大复兴的宏伟蓝图，为普惠金融高质量发展指明了方向。加快形成与全面建设社会主义现代化国家相适应的中国特色普惠金融体系，是一项立足当前、面向长远的重大任务。深入实施创新驱动发展战略，要推动金融科技、普惠金融深度融合，让金融科技这一“关键变量”真正成为普惠金融高质量发展的“最大增量”。
一要坚持金融科技以人为本。引导银行保险机构坚持以人民为中心的发展思想，回归金融本源，牢固树立负责任金融理念，大力推进数字化智能化转型，加强银行、证券、保险协同联动，加大普惠金融重点领域和薄弱环节金融投入，更好满足广大“长尾客户”金融需求。充分利用现代信息科技，建立线上线下多元触点，加强场景聚合、生态对接，推动构建商业可持续、成本可负担、风险可控制的普惠金融服务机制。坚持守正创新原则，严禁运用技术和信息优势进行不正当竞争，损害中小金融机构利益，维护金融业健康运行；严禁运用虚假信息、错误信息等诱导低收入群体超前消费、过度消费，违背社会价值导向和道德伦理，保护金融消费者合法权益。
二要夯实金融科技发展基础。加大数据存储中心、大数据平台、智能计算中心、深度学习平台等基础设施建设，聚焦底层关键核心技术、前沿技术强化研发，推动我国金融科技在新一轮科技革命和产业变革中占据先机、赢得主动。规范数据采集、使用，加快在数据确权、流通、交易、收益分配、治理等方面的制度建设，加大知识产权保护力度，严厉打击侵权、窃取、非法使用等行为。
三要强化金融科技审慎监管。金融科技的本质是金融，必须坚持金融持牌经营、特许经营的基本准则，坚持依法将各类金融活动全部纳入监管，不能打着创新旗号，无序扩张、逃避监管。要持续丰富监管方式和手段，提升穿透监管能力。坚持规范与发展并重，推动加快完善金融科技监管法规，规范人工智能金融运用，督促银行保险机构优化考核激励机制，确保涉农、小微企业以及新市民等普惠金融进一步扩大覆盖范围、增加金融产品、提升服务水平、降低运营成本。
四要高度重视数据安全。安全无小事，金融数据安全事关国家金融安全、经济安全和国家安全，是国家安全的重要组成部分。银行保险机构要构建更加有效的保护机制，尊重消费者的隐私权，防止数据泄露和滥用，切实保障消费者个人信息安全。要加强数据信息安全管理，建立数据安全策略，进行数据风险评估，使用加密与权控技术，全方位加强金融数据信息保护，维护国家安全和金融稳定。
来源：中国金融四十人论坛（2023.4.03）
