2月10日，中国数字金融合作论坛2023新春峰会在京举行。深圳前海微众银行首席财务官、董事会秘书王立鹏在主旨发言中表示，最近一段时间，随着外部宏观环境的变化，如何确保中国金融业信息化核心技术安全可控，维护金融基础设施安全，成为大家关注的话题，政府在这方面提出要求，企业自身也加强自主可控能力。
当前，数字经济发展速度之快、辐射范围之广、影响程度之深前所未有，正在成为重组全球要素资源、重塑全球经济结构、重建全球竞争格局的关键力量。具体从数字技术的能力边界来看，在一定程度上可以在服务实体经济、推进科技自立自强、解放数据要素生产力、弥合数字鸿沟等方面助力推动高质量发展。
下面我结合微众银行这些年的实践，分享几点我们在数字金融领域的认识和思考。
一、数字技术助力数字普惠金融高质量发展
服务实体经济是金融的天职。商业银行作为实体经济的“稳定器”，在经济社会发展中肩负重任，推动数字经济发展，当仁不让。近几年来，不少金融机构通过发挥数字技术的优势，为破解民营企业、小微企业融资难题，不断摸索可行路径，逐渐体现了数字技术助力数字普惠金融高质量发展的价值。
作为中国首家纯线上数字银行，微众银行从一开始就选择了数字化发展的道路，自成立之初即依托科技能力，不断推出普惠型金融产品及差异化服务。我们提炼出“ABCD”金融科技战略，在这四大领域实现一系列前沿技术的积累和应用，并在诸多方面已达到国际领先水平。
八年来，微众银行持续加强科技投入，构建敏捷组织架构，将科技创新理念深植于基因里，并紧紧围绕前沿科技和数据要素等新型生产要素打造出自身的核心竞争力，成功实现了集合新型分布式系统架构、大数据风控、互联网产品设计、纯线上化服务模式、数字化营销体系等特色为一体的数字化普惠金融解决方案，提升金融服务的覆盖率、可得性、满意度，更好地服务普罗大众和小微企业。
具体在服务小微企业方面，2017年我们在业内首创为小微企业提供线上流动资金贷款服务的“微业贷”产品，微业贷凭借无抵押、分钟级获贷、小额分散、随借随用等特点，有效解决了小微企业“短小频急”的融资痛点。目前，微众银行的“微业贷”及相关小微金融产品已累计服务超340万家小微市场主体，累计授信金额超过1.1万亿元。
二、实现关键软硬件技术安全可控，推动科技自立自强
随着外部宏观环境的变化，如何确保金融业信息化核心技术安全可控、维护金融基础设施安全成为了关键的新命题。对此，政府以及监管部门都加强了科技自立自强和关键软硬件安全可控的政策指引。目前，已有部分机构在数字技术领域全面实现自主研发，并在实践中验证了商业可行性，这无疑将为行业后续的探索带来一些参考和启发。
以微众银行为例，我们在开业之初，就基于分布式架构技术，集中资源搭建起国内首个具备完全自主知识产权、可支撑亿量级客户和高并发交易的分布式银行核心系统。该系统上线以来，实现了24*365无间断运转，实现了单日交易峰值超过8亿笔，达到国有大型银行同等规模水平，同时户均IT运维成本降低至2元/年，不到国内外同业的十分之一，甚至几十分之一。此外，微众银行还积极引入华为鲲鹏芯片实施硬件资源国产化，推动实现整个银行核心系统的软硬件全面自主可控，为落实安全可控的国家战略和掌握核心技术能力初步奠定了基础。
目前，数字技术在助力科技自主可控方面已然有了不错的起步，对数字银行而言，尝试前沿数字技术的试错成本较低、速度敏捷且风险可控。当然，从点到面推广的挑战仍然非常巨大，根本原因在于，对于客户规模较大且发展成熟的机构来讲，新老技术架构的迁移会要面临较大的风险。未来还需金融科技业界众策群力，将优秀实践提炼形成事实标准乃至行业法定标准，进一步提升全行业的自主可控程度。
此外，数字技术还可以在解放数据要素生产力方面发挥关键的推动作用。例如，微众银行一直积极探索分布式数据传输、区块链隐私计算、联邦学习等技术，在数据合规与隐私保护的基础上发挥数据生产力。结合小微企业的数字金融场景来看，其中用来评估企业信贷风险的数据要素非常关键，而借助基于金融科技的新型数据基础设施，则可以同时满足数据安全存储、可信传输及协同生产等数据应用需求，支持数字金融业务的可持续发展。
三、弥合数字鸿沟，数字技术助力金融服务更有温度
在弥合数字鸿沟、实现金融服务的公平方面，数字技术也有很大的探索空间。数字技术可以助力更多无障碍和适老化产品落地，让不同区域、不同人群，尤其是偏远地区、互联网边缘人群（比如残障人士、老年群体等）等，也能享受数字经济发展带来的“数字红利”。
为积极发展普惠金融，微众银行一直致力于不断提升对薄弱领域的金融服务能力和品质，弥合数字鸿沟，让金融服务更有温度。早在2016年，微粒贷产品就已是全国第一个增设手语视频客服的银行金融产品；其后，微粒贷又启动了信息无障碍优化项目，为视障人士提供无障碍的金融服务。
与此同时，微众银行App也开展了移动金融App的无障碍改造，通过AI语音合成、结合速度传感器、人脸边缘检测、光线活体等技术，为视障客户提供更切合其体验的服务。此外，微众银行App还推出针对适合老年人使用的版本，让老年用户可以更便捷地使用数字服务。
2022年，微众银行App还针对老年和视障用户推出“空中柜台”服务，服务专员可以通过语音和视频在线远程为客户办理理财、退休金增值计划等多项业务。老年和视障用户无需亲临柜台，在手机上就可以享受到安全便捷的多方位金融服务，开创了线上远程金融服务的新纪元。
数字技术已然成为新的发展引擎。希望业界继续积极运用数字技术，推动数字经济高质量发展，为全面建设社会主义现代化国家贡献数字金融力量。
来源：数字金融合作论坛（2023.2.14）
